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| 家庭添丁之后理财巧规划 | |||||
2008-5-25 20:29:57  |
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张先生家庭月收入约1.5万元（18万元/年）。每月家庭支出为5600元（包括：通讯费600元，生活开支1500元，日常消费1500元，家用车开支2000元），此外还有每年保险费支出约7000元。张先生介绍，他们家的主要固定资产是家用小车1辆；房产1套（面积120平方米）。金融资产为储蓄30万元，无其他投资，也没有做过任何银行理财产品方面的投资。夫妻两人都有社会保险，单位提供公费医疗，各有一份保额10万元的重疾险，除此之外无其他商业保险。 家庭财务分析 1、家庭年总收入为18万元，扣除每月开支及保险费后当年留存可支配资金为10.58万元。 2、房产1套。 3、夫妻两人各有一份保额为10万元的重疾险，共20万元。 目前家庭无负债，财产可充分打理，但金融资产只有存款，配置过于单一，收益太低。虽然目前过的是两人世界，但今年孩子出生，面临小孩抚养费和教育金的筹备，家庭负担将会增加，属于无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划。 对于夫妻双方都拥有稳定职业的张先生一家来说，目前的家庭财务状况比较健康，并无不良的消费习惯。投资理财方面也兼顾了保障、金融资产和固定资产的投入，但是金融资产方面的投资选择了过于稳健的方式，纯粹作为储蓄性质的金融投资是不够的。提供以下建议供张先生参考。 备用金储备 一个家庭总会有一些突如其来的支出，根据每月家庭消费支出情况，留出1万元做家庭备用金，建议以货币型基金方式持有。因为贷币型基金有较强流动性，同时还能获得高于定期存款的收益。 投资规划 目前国内的CPI指数远远大于一年期存款利率，居民储蓄明显处于负利率状态，如果国内金融环境不发生变化，在往后的时间可能这个差距将越拉越大。所以建议张先生一家有必要对金融资产的投资做一个结构性的重新配置。 孩子将于今年出生，所以短期内还要保持资金的流动性和灵活性以应付小孩出生等突如其来的支出。所以在做投资结构调整的时候，建议张先生把10万元放在银行短期理财产品或债券型基金这类产品上，10万元购买股票型基金。张先生夫妇两人收入都比较稳定，抗风险能力相对较高，因此，他们在选择投资产品时可选择一些风险系数较高的产品以达到较高的期望收益，10万元可以投资纸黄金。 子女教育金规划 张先生一家每年大概的留存资金为10.58万元，即每月生活结余8800元。但在小孩出生后每月要增加生活开支，为孩子建立教育基金以及张先生夫妻的养老金，可以通过基金定期定额的方式来准备。基金选择上，以规模较大的基金公司，走势平稳的基金为主。如嘉实稳健，易方达积极成长。 保险规划 保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。因为张先生夫妻已购买各10万元的重大疾病保险，目前需要增加的是：夫妇双方的寿险，建议投保定期寿险，保障额度累计40万元，保障期限20年，也就是孩子的成长期；张先生夫妇双方的意外保险累计购买30万元。孩子的保险除了住院医疗保险外，可适当增加一些意外保险和意外医疗保险，因为孩子再成长过程中，难免遇到磕磕碰碰的事情。保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅增加，应有心理准备。孩子的其他保险不必过多考虑，毕竟家长的安康才是孩子真正的"保险"。 □ 邓海欧 中国证券报
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